Když dojde na pojistnou událost: proč nestačí spoléhat na to, co vám pojišťovna nabídne
Pojišťovna nabídne minimum — vy máte nárok na maximum. Jak funguje odborné zastoupení při pojistné události a proč rozdíl může být statisíce i miliony korun. EUCS od roku 2012 pomohla více než 15 000 poškozeným vymoci přes 1,5 miliardy korun.
Platíte pojištění léta. Když konečně přijde ta chvíle, kdy ho potřebujete — požár, vytopení, úraz, dopravní nehoda — očekáváte, že pojišťovna prostě zaplatí, co má. A tady narazíte na nepříjemnou realitu:
Výši plnění neurčuje to, na co máte nárok. Určuje ji to, co pojišťovna nabídne — a co dokážete obhájit.
Pojišťovna není váš protivník v zlém slova smyslu, ale ani váš spojenec. Je to firma, jejímž zájmem je vyplatit tolik, kolik musí — ne tolik, kolik byste teoreticky mohli dostat. A mezi těmi dvěma čísly bývá obrovský rozdíl. Problém je, že laik ten rozdíl nepozná. Nevíte, co všechno se dá nárokovat, neznáte oceňovací tabulky, neumíte zkontrolovat, jestli vám plnění nekrátí neoprávněně.
V tomto článku si vysvětlíme, jak funguje odborné zastoupení při řešení pojistné události — služba, která tu hru obrací ve váš prospěch. A proč může znamenat rozdíl statisíců i milionů korun.
Část 1: Proč pojišťovny platí méně, než byste čekali
Není to spiknutí — je to systém. Pár důvodů, proč běžný člověk dostane méně, než na co má nárok:
Neuplatníte všechny nároky.
U jedné události často existuje víc nároků, o kterých poškozený ani neví. Po dopravní nehodě to není jen bolestné — je to i ztížení společenského uplatnění, duševní útrapy, ztráta na výdělku, náklady na léčení. Lidé nárokují zlomek toho, co jim náleží.
Plnění se krátí — někdy neoprávněně.
Pojišťovna označí spoluzavinění, podpojištění nebo výluku a sníží plnění. Ne vždy oprávněně. Bez odborné oponentury to nikdo nezpochybní.
Záleží na ohodnocení.
U úrazů a trvalých následků určuje výši plnění procentuální ohodnocení podle tabulek. Rozdíl pár procent v posudku může znamenat skok o celou progresi a statisíce navíc. Lékař pojišťovny ohodnotí jedním číslem — nezávislý lékař jiným.
Špatně formulované hlášení.
To, jak událost nahlásíte, rozhoduje o tom, jestli ji pojišťovna uzná. Jedna nešťastná věta v hlášení může nárok potopit.
Neznáte své vlastní pojistné podmínky.
Spousta nároků se dá uplatnit z jiného typu pojištění, než člověka napadne. Bez znalosti podmínek o nich nevíte.
Výsledek? Většina lidí podepíše to, co pojišťovna nabídne, protože nemá jak poznat, že by to mohlo být víc. A nemá ani sílu se po těžké životní události s pojišťovnou přít.
Část 2: Co je odborné zastoupení proti pojišťovně
Tady přichází koncept, který v Česku ještě není tak rozšířený, ale v zahraničí je běžný: profesionální zastoupení poškozeného při řešení pojistné události. Konkrétně se podíváme na službu Garance EUCS, se kterou pracuji.
Princip je jednoduchý a dá se shrnout jednou větou:
Místo abyste se vy dohadovali s pojišťovnou, co vám zaplatí, řekne tým odborníků pojišťovně, co vám zaplatit má.
Za vámi stojí tým, který se skládá z likvidátorů, advokátů, soudních znalců a lékařů. Tihle lidé znají hru z druhé strany — vědí, jak pojišťovny postupují, kde se krátí, co se dá nárokovat a jak to obhájit. A hlavně: stojí na vaší straně, ne na straně pojišťovny.
Důležité rozlišení: Tohle není pojišťovna a není to ani pojištění v klasickém smyslu. Je to služba zastoupení — předplacená jistota, že když dojde na pojistnou událost, máte za zády profesionály, kteří to za vás vyřeší a vymáhají maximum. Celé vymožené plnění zůstává vám.
Část 3: Jak to funguje v praxi
Celý proces je postavený tak, abyste se o nic nemuseli starat:
Analýza a strategie
Na začátku odborníci prostudují vaše pojistné podmínky a důsledně zanalyzují škodu. Posoudí vaše šance a připraví strategii pro získání maximálního možného plnění.
Správná dokumentace
Vysvětlí vám (nebo rovnou zajistí), jak škodu správně zdokumentovat — protože špatná dokumentace = zkrácené plnění. U úrazů zkontrolují lékařské zprávy a v případě potřeby zajistí nezávislý posudek.
Nahlášení a převzetí jednání
Nahlásí pojistnou událost a převezmou veškerou komunikaci s pojišťovnou. Podklady předávají na základě advokátní plné moci jako hotovou věc.
Uplatnění všech nároků
Uplatní i ty nároky, o kterých jste nevěděli, že je máte.
Revize plnění
Kontrolují plnění pojišťovny tak dlouho, dokud nejsou vyplaceny všechny nároky v maximální možné výši. Zamezí neoprávněnému krácení.
Vy se mezitím věnujete sobě, rodině nebo zotavení — ne dohadování s úředníky.
Část 4: Kde vám zastoupení pomůže
Pokrytí je široké — od běžných škod po nejtěžší životní situace:
Životní a úrazové pojištění
Kontrola ohodnocení trvalých následků, nezávislý lékařský posudek
Pojištění domácnosti a nemovitosti
Požár, vytopení, vichřice
Havarijní pojištění
Škody na vozidle
Občanská odpovědnost
Když způsobíte škodu třetí osobě
Nezaviněné dopravní nehody
Jako poškozený máte nárok na mnohem víc, než tušíte
Pracovní úrazy
Nároky kryté pojištěním zaměstnavatele, jejichž uplatnění je složité
Podnikatelské pojištění
Majetek, odpovědnost, přerušení provozu, flotily
Část 5: Konkrétní případy z praxe
Teorie je hezká, ale čísla mluví jasněji. Následující případy pocházejí z veřejně publikovaných referencí společnosti EUCS — se zastoupením vs. bez:
Dopravní nehoda — trvalé následky
Filip utrpěl vážné trvalé následky po srážce na přechodu pro chodce.
Uplatněny nároky: ztížení společenského uplatnění (2,4 mil.), duševní útrapy (1,2 mil.), ztráta na výdělku (3,5 mil.), plnění z úrazového pojištění (3,8 mil.) a další.
Požár způsobený vlastní neopatrností
Jana opřela polštář o kamna a způsobila požár se škodou 250 000 Kč. Pojišťovna chtěla krátit plnění kvůli spoluzavinění.
O 93 % více. Snížila se míra spoluzavinění a pojišťovna navíc doplatila za osobní věci, které Janu nenapadlo nárokovat.
Trvalé následky a rozdíl v ohodnocení
Pan Milan si poranil páteř při jízdě na čtyřkolce, pojištěný na 500 000 Kč za trvalé následky se 4× progresí.
| Posudek | % poškození | Progrese | Plnění |
|---|---|---|---|
| Lékař pojišťovny | 23,9 % | 1× | 119 500 Kč |
| Soudní lékař EUCS | 28,2 % | 2× | 282 000 Kč |
Rozdíl pár procent v posudku posunul ohodnocení do vyšší progrese — pojišťovna musela doplatit 162 500 Kč navíc.
| Případ | Bez zastoupení | Se zastoupením |
|---|---|---|
| Požár — odhalené další nároky | 236 200 Kč | 621 480 Kč |
| Škoda na stroji — jiný typ pojištění | 0 Kč | 119 800 Kč |
| Vyplavený hotel | — | 2 280 000 Kč |
| Tragická dopravní nehoda (Klára) | — | 25 000 000+ Kč |
Část 6: Proč to funguje
Pojišťovny tým znají a respektují ho.
V zastoupení odborníků přistupují k pojistné události prioritně a jinak, než když si je řeší laik sám.
Výši škody nehodnotí pojišťovna, ale znalci na vaší straně.
To je zásadní rozdíl — máte vlastní oponenturu, ne jen slovo pojišťovny.
U úrazů nezávislý lékařský posudek.
Objektivní zhodnocení oprávněného nároku, ne ohodnocení toho, kdo platí.
Komplexní tým pod jednou střechou.
Likvidátoři, advokáti, soudní znalci a lékaři. Každý kus skládačky pokrytý odborníkem.
Část 7: Komu to dává smysl
Za běžných okolností pojištění platíte a doufáte, že ho nikdy nebudete potřebovat. Tohle je o vrstvu výš — je to jistota, že až ho potřebovat budete, dostanete z něj maximum, ne minimum, které pojišťovna nabídne.
Dává to smysl prakticky každému, kdo má sjednané pojistky — protože pojistná událost může přijít kdykoli a vy v tu chvíli budete řešit úplně jiné věci než dohadování s likvidátorem. Zvlášť cenné je to ale pro:
Rodiny s nemovitostí, autem a životním pojištěním — víc smluv znamená víc možných událostí a víc možností, jak nechat plnění zkrátit.
Lidi po vážném úrazu nebo dopravní nehodě — kde jdou částky do milionů a jeden posudkový rozdíl znamená skok o celou progresi.
Podnikatele a OSVČ — kde škoda ohrožuje samotné živobytí a každá koruna navíc má přímý dopad na provoz.
Shrnutí: pojistku máte, ale máte i jistotu, že z ní něco dostanete?
Většina lidí se spokojí s tím, co pojišťovna nabídne, protože nemají jak poznat, že by to mohlo být víc — a nemají sílu se po těžké události přít. Odborné zastoupení tuhle nerovnováhu vyrovnává. Místo abyste byli proti pojišťovně sami, máte za zády tým, který zná pravidla z druhé strany a dokáže vymoct maximum.
Tři otázky na závěr:
Vím, kolik bych reálně mohl z pojistky dostat — nebo jen to, co mi pojišťovna nabídne?
Mám po vážné události sílu a znalosti se s pojišťovnou přít sám?
Vím, kdo by stál na mojí straně, kdyby se zítra něco stalo?
Pokud na poslední otázku nemáte odpověď, stojí za to si to vyřešit dopředu — ne až ve chvíli, kdy už škoda nastala.
Chcete to mít zajištěné? Ozvěte se mi
Garance EUCS je služba, kterou svým klientům zprostředkovávám. Rád vám vysvětlím, jak přesně funguje, na co se vztahuje a jak ji nastavit pro vaši konkrétní situaci (rodina, nemovitost, podnikání).
Ceny najdete veřejně na webu EUCS — ale když to sjednáte přese mě, dokážu vám nabídnout výhodnější podmínky než ty veřejné. Dřív než se vůbec dostaneme k ceně, projdeme spolu, jestli a v jakém rozsahu to pro vás dává smysl.
Tadeáš Černý
Finanční poradce | eDO finance, a.s.
Pomáhám klientům s hypotékami, refinancováním, investicemi a pojištěním. Pokud máte otázky k tématu článku nebo chcete konzultaci zdarma, neváhejte mě kontaktovat.